從天津納米纖維素生產線的轟鳴聲，到上海能源科技創新企業的代碼屏前，再到北京紅外光電的精密車間里——中國農業銀行46.9萬億元資產規模背后，正書寫著一組組“金融+科技”的生動方程式。當銀行“看磚頭”的傳統信貸邏輯遇上“無抵押、高成長”的科技型企業，這家國有大行以“全周期陪伴”的創新實踐，給出了破題方案。

　　數據便是最直觀有效的證明：通過重構風險評估體系、創新服務機制，截至2025年6月末，農業銀行已服務近30萬家科技型企業，年內新增貸款客戶超1.4萬家，科技貸款余額4.7萬億元，年內新增超8000億元，打造出既送“雪中炭”又當“鋪路人”的金融服務樣本。

　　在科創企業跨越創業險灘通向上市之路的征途上，農業銀行以“合伙人”的姿態，正在改寫商業銀行服務科技型企業的傳統范式。

　　雪中送炭：做企業成長“合伙人”

　　走進天津西青開發區天開園的現代化廠房，全球首條年產3萬噸食品級納米纖維素生產線正開足馬力運轉?！?024年我們營收突破千萬元，今年預計將逼近5000萬元大關?！庇览m新材料有限公司（以下簡稱“永續新材”）董事長劉朝輝指著轟鳴的設備告訴記者。

　　就是這樣一家現在訂單接到“手軟”的企業，卻差點倒在起跑線上。時間撥回到2023年4月，那時企業剛剛成立?！爱敃r我們手里除了技術，只有一套搭建在實驗室里、年產能150噸的中試裝置。跑了很多家銀行，得到的回復都是‘沒有抵押物免談’?！被貞浧鹌髽I初創的艱辛，劉朝輝感慨萬千。

　　“后來農行天津分行帶著團隊主動上門拜訪，詳細了解我們的技術優勢和市場需求?！眲⒊x坦言當時并不抱希望，“像我們這樣的輕資產企業，既無經營業績又無資產抵押，按傳統信貸標準確實不符合放貸條件?！?/p>

　　但農行的反應出乎預料?！八麄冏罡信d趣的不是固定資產，而是我們的技術團隊、專利儲備和產品前景?！眲⒊x表示。經過深入溝通，永續新材遞交了貸款申請材料。僅用2個工作日，500萬元純信用貸款額度就獲批了。

　　“科技型企業，特別是這種高校院所科技成果轉化型企業，基本上技術都是首創，沒有行業對標，是否有市場買單是一個比較大的問號。我們也并非‘拍腦袋決定’，而是基于對行業前景、核心團隊、技術先進性、商業化能力等維度的詳盡調研做出研判?！鞭r行天津分行普惠金融事業部總經理周榮道出破局關鍵。

　　“這是我們獲得的首筆科技型企業信用貸款，對我們來說不僅是一場‘及時雨’，更是企業發展的一個里程碑。農行對我們公司和產品的認可，對后續融資的開展、技術的迭代、產品的提質擴能有很大幫助?！眲⒊x告訴記者。

　　當前永續新材研發加工后的納米纖維素已在市場多個領域得到應用：噴涂在榴蓮表面可形成納米級保護膜，讓馬來西亞榴蓮運輸損耗率從30%降至5%；添加到涂料中能使附著力提升50%；作為農業助劑更可使作物增產20%-30%。這項源自天津大學實驗室的突破性技術，如今已成功轉化為企業的七大產品系列。

　　放眼大部分科技型企業，在其成長發展過程中，初期融資的難與貴足以“扼喉”。而科技含量高、研發投入資金大的此類企業往往有著較長的成長周期，如何為他們提供“雪中送炭”的服務，是農業銀行的目標所在。

　　數據顯示，農行天津分行“創享e貸”等系列產品上線以來，已為313家類似永續新材的硬科技企業提供超12億元融資支持。

　　如今永續新材已獲得科創天使和天津海河基金融資，后續有望成為天開園首批上市企業。而農行的金融“活水”也將為更多像永續新材這樣的硬科技企業提供全生命周期金融服務?！皬膶嶒炇业缴a線，從初創期到未來上市，我們希望能陪伴優秀科創企業共同成長，做企業成長的‘合伙人’?！敝軜s補充道。

　　量體裁衣：做科技創新“賦能者”

　　走訪農業銀行服務的多家深耕不同行業的科技型企業，能直觀感受到的，便是他們對科創企業全方位兼具個性化的金融服務。

　　國科天成科技股份有限公司（以下簡稱“國科天成”）是一家在紅外光電領域深耕多年的國家級專精特新“小巨人”企業，專注紅外光電技術研發，產品廣泛應用于導彈、衛星等軍用領域及低空經濟、輔助駕駛等民用場景。

　　今年年初，農行北京分行為國科天成提供了2億元綜合授信，其中首期5000萬元流動資金貸款已落地。此外，農行北京分行還為企業“量體裁衣”，為其配套的1億元供應鏈金融額度也已經準備就緒。

　　“農行的服務讓我們耳目一新?！眹铺斐筛笨偨浝?、董事會秘書王啟林表示，“農行不會只看短期數據，而是更愿意深入了解企業的技術邏輯和產品價值。在我們的合作中，能感受到農行是真正從理解企業業務、挖掘企業價值的角度出發，而不是簡單地完成標準化流程?！?/p>

　　隨著募投項目推進，國科天成計劃擴大產能并投入新項目研發。農行北京分行也將根據企業需求動態調整服務方案?！拔覀兒罄m會依據企業需求匹配新的產品?！鞭r行北京海東支行科技金融部經理郭小璇說，“我們相信，只有真正理解科技型企業的成長規律，才能做好金融服務，支持硬科技企業跨越創業險灘?！?/p>

　　科技型企業從初創、成長到成熟，需要的是直投、投行、商行、保險、擔保等諸多金融機構的多個金融品種接續發力。記者從農行了解到，賦能科技創新，針對科技型企業的特點，農業銀行打造了覆蓋全生命周期的產品矩陣。其中，“專精特新小巨人貸”“火炬創新積分貸”等產品精準匹配不同發展階段企業金融需求，“新興產業賦能貸”促進投貸聯動，普惠型“科技e貸”實現快速增長，線上產品“科捷貸”市場反響熱烈。

　　“科技型企業的成長通常不是線性的，可能會經過一段時間的蟄伏，然后突然爆發?！痹诓稍L最后，王啟林強調，“在這個過程中，金融機構如何把產品和服務介入進來非常關鍵。農行的做法讓我們看到了銀行服務科技型企業的新可能?！?/p>

　　專業為錨：做產業壯大“助推器”

　　在近年來的調研中，為科技型企業提供貸款，銀行經常提及一句話“側重企業技術水平和未來潛力”，但從實踐來看，對于多數銀行來說，這句話仍是知易行難，其癥結就在于，銀行信貸人員往往對于企業所在行業和前景不夠了解。

　　圍繞國家重點產業集群發展，農業銀行瞄準重點行業、領域持續深耕，以專屬信貸服務體系破解評價難題，以專業精神做精綜合金融服務，助推新質生產力發展壯大。

　　上?！澳Ｋ倏臻g”內的AI技術應用新興企業——國廣順能（上海）能源科技有限公司（以下簡稱“國廣順能”）首席產品官吳天，在回憶與農業銀行的合作時表示，能感受到農行客戶經理對AI行業、電池技術的深入了解和研究，自身具備較強的專業性和敏感性，“對企業的把握度非常高，能夠深入行業進行評估?！?/p>

圖為農行天津天開高教科創園支行客戶經理深入企業了解產品情況，對接企業金融需求。（資料照片）

　　“銀行對很多項目貸款評估要求較高，主要因為項目周期長，未來市場不確定性也很強。我們之所以敢貸，是基于對企業所屬細分市場的深入研究，以及對企業技術研發前景的細致研判，這對銀行人員的專業性有很高要求?！鞭r行上海徐匯支行副行長修偉聰表示，“比如針對國廣順能這家處于初創期、從事相對新興細分行業且屬于高成長性三大領域的企業，我們提供了‘模速貸’綜合服務方案，利用‘信用+政策性擔?！Ｊ?，由上海市中小微企業融資擔保中心擔保85%，幫助企業打通發展瓶頸。從受理貸款需求到放款的時間非常短，基本上在材料收集齊全之后，一周內就完成了500萬元放款?！?/p>

　　記者也了解到，農業銀行圍繞國家重點產業鏈、各省優勢產業鏈，拉長做深科技金融服務鏈條。針對產業鏈上下游企業，“一鏈一策”設計授信模式。

　　以“專業”“陪伴”深入人心的農業銀行科技金融服務的背后，離不開數字力量和體制機制的護航。目前，農業銀行已建立“科技金融服務中心-專職部門或團隊-專業支行”三個梯度的專業組織架構，因地制宜探索科技金融事業部等多樣化組織架構和業務模式。同時，打造了全行產業金融服務平臺，引入內外部數據和大模型工具，賦能基層行精準營銷服務科技型企業。

　　今年上半年，農業銀行通過專業組織體系和科技金融工作專班架構的優化，實現了科技金融服務能力的系統提升。全行11家一級分行和14家二級分行完成科技金融服務中心擴容，6家分行和44家一級支行以及農銀投資公司獲得機構編制和人員補充。

　　農業銀行最新制定的《加快科技金融創新提質發展工作方案》提出，未來將努力實現“三個走在前”目標：科技貸款投放走在前、政策傳導落地走在前、創新發展能力走在前。通過強化重點城市行專業體系建設、完善科技金融專班工作機制、構建譜系化產品矩陣等舉措，全力支持國家戰略科技力量和重點產業集群發展。

　　在2025年中期業績發布會上，農業銀行表示，將以更強的專業組織體系、更廣的產品譜系、更優的政策服務和更快的響應速度，全周期陪伴科技型企業成長，在做好科技金融大文章中展現大行擔當。