為解決農民因無擔保抵押導致貸款難的問題，2003年，河北省南和縣、贊皇縣兩地農信社會同當地政府，相繼推出一項名為“薪農貸”的新型貸款擔保機制：發動財政供養公職人員用工資卡為農民提供擔保抵押。然而，記者近日從兩地農信社獲悉，由于巨額貸款回收難，“薪農貸”已相繼“流產”。專家分析認為，身為公職人員的“薪農貸”擔保人，缺乏專業的金融管理能力，其擔保職能容易受行政干預，因而存在較大風險，完善農業擔保貸款應通過市場化運作方式來進行。

公職人員工資擔保抵押物

    記者曾于2004年對河北省這兩地“薪農貸”做過調查。據南和縣農信社原主任陳樹亭介紹，長期以來，農村金融存在“信用社放貸難和農民貸款難并存”矛盾。他們調查發現，南和縣有5800名財政供養人員，平均人年工資收入9000元，其“貸款信用度”遠遠高于一般農民。如果讓這些干部充當農民貸款抵押人，既可以解決小額信貸風險大、數額小問題，也為干部找到一條服務農民的新路。2003年，南和縣農信社和縣政府一拍即合，聯合出臺《誠信貸款管理辦法》規定，財政供養人員先根據一定條件領取《誠信證書》，標準是：有固定合法的經濟收入、無前欠貸款和其他外欠款、具備擔保人應有能力、有相當固定資產等。與公職人員“結對子”的農民憑抵押《誠信證書》可申請不超過五萬元的貸款。
    據統計，僅兩年時間，南和縣農信社共發放2600萬元“薪農貸”，使400多戶農民搞起了奶牛養殖、大棚蔬菜、苗木等致富項目。與南和縣采取同樣的辦法，贊皇縣農信社兩年時間發放1000多萬元“薪農貸”。

“薪農貸”為何相繼“流產”

    記者近日對“薪農貸”機制進行回訪時，南和縣農信社現任一位姓張的主任說，這個辦法現在不好說了，早就不搞了。當記者問及原因，他只是說“反正沒有達到預期的效果”，然后就拒絕了記者的采訪。贊皇縣農信社一位負責人說，“薪農貸”并不像當初設想的那樣好，大量貸款放出去，回不來，只好停止運行。
    貸款為何按期收不回來？南和縣農信社、贊皇縣農信社兩個內部工作人員向記者透露，當初對很多農民的農業貸款項目考察不仔細，錢投進去了，卻沒有收益。本想扣公職人員工資用于償還貸款，又擔心引起社會不穩定。南和縣郝橋鎮一位姓裴的中學老師說，他為一個農民親戚擔保貸款五萬元，可是親戚的大棚菜因管理不善虧本了。農信社經常催自己還貸款，他只好又催親戚，但沒辦法。
    南和縣委一位干部說，“薪農貸”帶有明顯的行政色彩，縣政府當年將干部參與這項工作的情況列入年終考核。但是，很多公職人員缺乏專業的金融管理能力，當擔保人只是“做樣子”，存在很大風險。

還是要靠市場化運行機制

    河北省銀監局一位專家說，農業是受自然災害、市場行情等諸多因素影響的弱勢產業，加之借款主體大多屬于經濟弱勢群體，農戶自身防自然災害能力和抗市場風險能力較弱，收益很難得到保障；另一方面，貸款擔保人由公務員或事業單位干部組成，缺乏擔保經驗，其擔保業務容易受行政干預，存在較大的經營風險。他建議，應完善農業擔保貸款的市場化運行機制，采取“政府牽頭，企業參股，銀行托管，市場運作”的辦法，組建股份制擔保公司，籌集擔保資金，擴大擔保規模，拓展擔保范圍及對象。同時，有必要聘請經濟工作領域有關專家學者，建立健全小額擔保貸款評估監督機制，從根本上避免農業擔保貸款的隨意性。